Ratele ipotecare 5% sunt reale. Cum fac cumpărătorii de locuințe să se întâmple asta

Over the last several years, record-high home prices şi rate ipotecare ridicate have made homeownership unaffordable. As 30-year fixed mortgage rates remain flat near 7%, homebuyers have been finding creative ways to score rates below what lenders advertise. 

Last year, nearly half of buyers purchased a home at a rate below 5%, conform Zillow. 

„Având în vedere costurile de împrumut ridicate, cumpărătorii pot lua măsuri pentru a-și reduce cheltuielile cu locuința prin asigurarea unei rate ipotecare mai mici”, a declarat Hannah Jones, analist de cercetare senior la Realtor.com. 

Cel/Cea/Cei/Cele forțele pieței care influențează ratele ipotecare are out of your control. Yet proven strategies like optimizing your scor de credit, making a larger down payment, shopping around and negotiating with mai mulți creditori can save you up to 1.5% on your personalized rate.

Mortgage rates aren’t expected to drop below 6% in 2025. Snagging even a 1% reduction in your rate can translate to about 10% savings on your monthly mortgage payment and tens of thousands of dollars in savings over the course of your loan.

Here’s how homebuyers can get lower interest rates in today’s housing market. 

1. Increase your credit score

Dacă istoricul dumneavoastră de credit are nevoie de îmbunătățiri, luați în considerare luarea de măsuri pentru crește-ți scorul de credit înainte de a solicita o ipotecă. 

Creditorii se uită la dvs. scor de credit to decide whether you qualify for a home loan and what interest rate you receive. FICO credit scores range from 300 to 850, with 850 being the best score possible. Higher credit scores show you’ve managed debt responsibly in the past, so it lowers your risk to a lender. This can help you secure a lower interest rate and save big. 

„Cele mai bune rate și produse ipotecare sunt de obicei rezervate celor cu un scor de credit de 740 sau mai mare”, a declarat Sarah DeFlorio, vicepreședinte al diviziei de credite ipotecare la William Raveis Mortgage.

Conform unui raport din 2024 Studiul arborelui de creditare, atunci când debitorii au trecut de la intervalul de scor de credit „satisfăcător” (580 - 669) la intervalul „foarte bun” (740 - 799), aceștia au redus rata dobânzii cu 0,221 TP3T puncte procentuale. Această diferență de rată i-a ajutat pe debitori să economisească 1 TP4T 16.677 pe durata unui credit ipotecar.

2. Make a bigger down payment

Al tău acont este suma de bani pe care o contribuiți inițial la achiziționarea locuinței. Fiecare tip de credit ipotecar vine cu un avans minim, de obicei, de la zero la 5%, dar un avans mai mare înseamnă o rată a dobânzii mai mică. Asta pentru că creditorul își asumă un risc mai mic atunci când contribuiți mai mult la împrumut. 

Deoarece un avans scade rata ipotecii și crește dobânda capital propriu ipotecarExperții în credite ipotecare recomandă adesea efectuarea unui avans substanțial de cel puțin 20%. 

3. Luați o ipotecă cu rată ajustabilă

Un ipotecă cu rată ajustabilă, sau ARM, este un credit ipotecar cu o rată fixă pentru o perioadă introductivă stabilită, cum ar fi cinci ani. După ce această perioadă se termină, rata dobânzii poate crește sau scădea la intervale regulate pentru termenul rămas. 

Marele avantaj al creditelor ARM este că rata dobânzii introductive este adesea mai mică decât rata creditelor ipotecare tradiționale. În general, rata medie Rată ARM 5/1 este cu aproximativ 0,5% mai mică în primii câțiva ani decât rata medie pentru Ipoteci cu rată fixă pe 30 de ani. 

4. Negociază rata dobânzii ipotecare

Când aplici pentru credite ipotecare, nu trebuie să apelezi la compania care ți-a făcut cererea. preaprobareDe fapt, studiile arată că obținerea de cotații de preț de la mai mulți creditori iar compararea ofertelor poate duce la economii semnificative. 

Dacă doriți să utilizați această strategie, începeți prin a depune o cerere de credit ipotecar la creditorii care corespund criteriilor dvs. După ce aveți la îndemână câteva estimări de împrumut, folosiți-o pe cea mai bună pentru a negocia cu creditorul cu care doriți să lucrați. 

Ofițerul de credite vă poate reduce rata, vă poate ajuta să economisiți la costuri de închidere sau să ofere alte stimulente pentru a vă convinge să participați. Într-o Sondajul LendingTree din 202339% dintre cumpărătorii de locuințe au negociat rata dobânzii la cea mai recentă achiziție de locuință. Din acest grup de cumpărători, 80% au reușit să obțină o ofertă mai bună.  

5. Alegeți o perioadă mai scurtă de rambursare a creditului ipotecar

Aproape 90% dintre cumpărătorii de locuințe aleg o Rată ipotecară pe termen fix de 30 de ani deoarece oferă cea mai mare flexibilitate și accesibilitate pentru plățile lunare. Plățile sunt mai mici deoarece sunt întinse pe o perioadă mai lungă, dar puteți oricând să alocați mai mult la principal din când în când. 

Dar când iei un credit ipotecar pe termen lung, „îi blochezi banii creditorului și există un cost de oportunitate pentru ca fondurile să fie investite în altă parte”, a spus Nicole Rueth, Vicepreședinte senior al echipei Rueth, susținut de Movement Mortgage.

Termene de împrumut mai scurte, cum ar fi 10 ani şi Ipoteci pe 15 ani și ARM-urile au rate ale dobânzii mai mici, așa că puteți reduce rata acum.

Alegerea unei perioade de rambursare mai scurte te-ar putea ajuta să economisești bani, deoarece vei plăti mai puține dobânzi pe termen lung. Dar nu face asta greșeală la cumpărarea unei case de a alege o perioadă de credit mai scurtă doar pentru rata dobânzii mai mică. Termenele de credit mai scurte înseamnă că veți avea mai puțin timp să rambursați banii împrumutați, ceea ce duce la rate lunare mai mari, așa că este important să vă asigurați că se încadrează în bugetul dumneavoastră.

6. Cumpărați puncte ipotecare

O punct ipotecar, cunoscut și sub denumirea de punct de reducere pentru creditul ipotecar, este un comision în avans pe care îl puteți plăti creditorului în schimbul unui rată a dobânzii mai mică la creditul tău ipotecar. 

Fiecare punct costă 1% din prețul de achiziție al unei case și, de obicei, scade rata cu 0,25%. Pentru o casă de $400.000, ați plăti $4.000 pentru un punct de reducere. Creditorul vă poate permite chiar să cumpărați patru puncte ipotecare pentru a reduce rata de la 7% la 6%, deși ar trebui să cheltuiți $16.000 pentru a ajunge acolo. 

Pentru a verifica dacă această strategie merită, luați costul total al punctelor și comparați-l cu economiile lunare totale. În acest caz, atunci când plătiți $16.000 pentru a cumpăra patru puncte și economisiți $210 pe lună, v-ar lua mai mult de șase ani să atingeți pragul de rentabilitate. 

Unii experți încurajează utilizarea oricăror bani în plus pe care îi aveți pentru un avans în loc să cumpărați puncte. Asta pentru că, dacă vinde casa sau refinanțare înainte de a atinge pragul de rentabilitate, pierzi bani. Dar suma cheltuită pentru avans devine o parte din capitalul propriu. 

7. Obțineți o reducere temporară a ratei dobânzii ipotecare 

O reducere temporară a ratei ipotecare implică plata unui comision la încheierea tranzacției pentru a reduce rata dobânzii în primii ani ai perioadei de creditare. Din cauza costului inițial considerabil, această strategie are sens din punct de vedere financiar doar atunci când altcineva plătește acel comision. Constructorii de case, vânzătorii și chiar unii creditori se pot oferi să acopere acest tip de reducere a dobânzii pentru a stimula vânzările, în special atunci când ratele pieței sunt ridicate. 

De exemplu, un creditor poate oferi o reducere a dobânzii „3-2-1”, în care rata dobânzii este redusă cu 3 puncte procentuale în primul an, cu 2 puncte procentuale în al doilea an și cu 1 punct procentual în al treilea. Începând cu al patrulea an, plătiți rata integrală pentru restul perioadei creditului.

Buyers often choose a temporary buydown and plan to refinance later. Your buydown funds are refundable, and you can use them toward closing costs when you refinance (if rates do drop). 

Ce este o rată ipotecară „bună”?

Majoritatea adulților americani ar lua în considerare cumpărarea unei case dacă ratele urmau să scadă la 4% sau mai puțin. Yet most mortgage forecasts don’t project average rates falling drastically short of a major economic downturn or global catastrophe.

Într-un sens istoric, o rată ipotecară bună este în general la sau sub media națională. Din 1971, Rată fixă a dobânzii ipotecare pe 30 de ani a fost în medie de 7,72%, potrivit Freddie Mac. În ultimul an, ratele medii ale dobânzilor ipotecare au fluctuat în mare parte între 6% și 7%.

Accesibilitatea este relativă la situația dumneavoastră financiară generală. Și pentru că ratele ipotecare se pot schimba zilnic și chiar la fiecare oră, definiția unei rate „bune” se poate schimba rapid. 

„Ceea ce contează este rata pe care o poți obține astăzi”, a spus Colin Robertson, fondatorul Adevărul despre ipotecăPotrivit lui Robertson, singura modalitate de a ști dacă obțineți o ofertă bună este să discutați cu câțiva creditori și brokeri diferiți și apoi să comparați ofertele lor cu mediile zilnice sau săptămânale. 

Buying a home is a personal decision, so it should feel right for your situation and budget. As you shop for a home, consider multiple strategies to lower your rate. A calculator ipotecar te poate ajuta să estimezi cât ai plăti lunar.

Citeşte mai mult: Încă urmărești ratele ipotecare 2%? Iată de ce este timpul să le renunți