Situația ta financiară este puternic influențată de scorul tău de credit. Acesta are un efect asupra tuturor, de la obținerea de bani până la deschiderea de noi conturi de credit și, în unele cazuri, poate avea chiar un impact asupra ratelor tale de asigurare auto. Majoritatea oamenilor sunt conștienți de importanța plății la timp a facturilor, dar există și o componentă crucială, ratele tale de utilizare a creditului. Înțelegerea modului în care funcționează această sumă poate face o diferență enormă dacă încerci să-ți crești scorul. Atunci când știi la ce să fii atent, este unul dintre lucrurile care pot fi îmbunătățite cel mai ușor.
Utilizarea creditului poate afecta între 10 și 30 de puncte procentuale din scorul dvs. de credit, în funcție de cât din creditul total este utilizat în prezent. Și dacă limita de plată este relativ mică, nu vă costă mult să reduceți suma pentru a vă îmbunătăți scorul de credit.
Nu vă faceți griji dacă nu sunteți sigur de mecanismul exact din spatele raportului de eficiență înregistrat. Vă vom explica efectele sumei asupra scorului dvs. de credit și vă vom oferi sfaturi despre cum să vă îmbunătățiți scorul de credit și să reduceți gradul de utilizare a creditului. Aflați mai multe despre cele trei birouri de credit majore și despre modul în care funcționează acestea sau citiți aceste recomandări cheie pentru menținerea unui raport de credit peste 800.
Ce este un procent de eficiență a creditului?
Procentul de eficiență a creditului este proporția din cardul dvs. de credit pe care o utilizați în acest moment. Pentru un exemplu simplu, să presupunem că aveți un card de credit cu o limită de 1.000 și soldul dvs. actual este 200 împărțit la 1.000 sau 20 3T.
Doar creditele revolving sau conturile de card de credit vor fi luate în considerare atunci când VantageScore vă calculează ratele de utilizare a creditului. Scorul dvs. de credit va fi inclus în categoria „Sume datorate”, care măsoară suma totală a datoriilor.
Rețineți că VantageScore și FICO monitorizează fiecare din utilizarea totală a plăților din conturile dvs. personale (folosind soldurile și limitele de credit pentru toate cardurile dvs. de credit), precum și rapoartele pentru fiecare din conturile tale personale. Chiar dacă total Raportul de credit este destul de scăzut, dar dacă aveți un card la capacitate maximă, scorul de credit ar putea să vă scadă.
Agențiile de credit nu ar trebui să utilizeze soldurile existente ale cardurilor dvs. de credit pentru a determina rata de utilizare a creditului, care este probabil mai importantă. Acestea folosesc sumele din cont pe care emitenții cardurilor dvs. de credit le transmit agențiilor de credit pentru a le determina. Fiecare creditor are propria tehnică, dar frecvent cifrele raportate reprezintă soldurile din cererile dvs. lunare.
Dacă aveți un raport de credit mai mare în orice moment al perioadei de facturare, chiar dacă vă achitați soldurile cardului de credit în fiecare lună, acest lucru v-ar putea afecta scorul de credit.
Ce constituie o bună eficiență a creditului?
Potrivit lui Bruce McClary, vicepreședinte senior al... Fundația Națională pentru Consiliere în Creditare„Se recomandă frecvent ca soldurile cardului dumneavoastră de credit să fie menținute la sau sub 30 % din limita de credit atribuită.”
Un raport maxim de utilizare a creditului de 50 % sau mai mare, sau un scor de 50 până la 100 de puncte, ar putea reduce scorul, potrivit CBS News MoneyWatch, iar un raport maxim de utilizare a creditului de 90 % sau mai mare l-ar putea reduce cu 100 de puncte sau mai mult.
Deși, în general, se ia în considerare un credit de 30 % sau mai puțin, cei care își doresc scoruri de credit excepționale vor trebui să îl mențină și mai mult timp. Un raport de utilizare a înregistrărilor cu o singură cifră este cel mai bun, potrivit agenției de rating de credit. Experian.
Adevărul este că, cu cât conturile tale sunt mai mici, cu atât mai bine. Cu cât porți mai multe, conform Potrivit pentru baniTodd Christensen, directorul departamentului de cunoaștere.
Totuși, nu ar trebui să vizezi o plată de 0 %. Experienix afirmă, de asemenea, că „singura modalitate de a te asigura că utilizezi 0 % tot timpul este să te abții de la utilizarea cardurilor de credit”, ceea ce ar putea duce la închiderea contului de către un emitent, la reducerea creditului disponibil și la creșterea raportului.
Cum pot reduce rata la care utilizez metoda de plată?
Principalele modalități de a reduce ratele de credit sunt reducerea datoriilor și îmbunătățirea limitei de credit, deoarece aceasta este o expresie a numerarului împrumutat împărțit la limita de credit. Care sunt cele mai eficiente modalități de a realiza acest lucru?
Plătește factura cardului de credit cel puțin de două ori pe lună.
Companiile de carduri de credit notifică periodic birourile de credit cu privire la soldurile dumneavoastră, care apar frecvent pe extrasele de cont ale cardului de credit. Scorul dumneavoastră de credit va avea de suferit chiar și atunci când vă achitați lunar factura la cardul de credit, dacă extrasul de cont arată un sold care reprezintă o mare parte din limita dumneavoastră de credit.
Luați în considerare să achitați datoria la cardul de credit de două ori pe lună sau ori de câte ori soldul dvs. atinge 30 % din limita de credit, dacă îl utilizați frecvent. Puteți seta notificări pentru soldurile dvs. utilizând conturi de card de credit online, ceea ce simplifică efectuarea sau programarea câtor plăți doriți.
Un raport de utilizare a creditului de 90% (%) va reduce aproape sigur scorul dvs. de credit dacă aveți o limită de $ 1.000 și cheltuiți $ 900 pe lună pe card. Scorul dvs. de credit nu ar trebui să aibă de suferit dacă îl achitați când soldul ajunge la $ 300 sau de trei ori pe lună, din cauza raportului ridicat.
Creați notificări pentru soldul cardului de credit
Majoritatea cardurilor de credit vă permit acum să creați alerte online pentru contul dvs., inclusiv soldul. Acestea pot fi trimise prin intermediul site-ului web al cardului dvs. de credit, cum ar fi e-mailuri, SMS-uri sau alerte.
Configurați o notificare de fiecare dată când soldul dvs. atinge 25 % din limita de credit pentru a vă proteja raportul de credit. Veți avea nevoie de o anumită protecție pentru a vă asigura că vă încadrați în raportul recomandat de 30 %.
Solicitați o limită mai mare a cardului de credit
Deoarece suma datorată este acum o proporție mai mică din maximul pe care îl puteți împrumuta, creșterea limitei de credit vă va ajuta să vă reduceți scorul de credit. Apelarea numărului de pe verso-ul cardului dvs. pentru a vorbi cu un reprezentant și a solicita o creștere a limitei cardului de credit este simplă.
Totuși, trebuie luate în considerare câteva aspecte înainte de a solicita o limită mai mare. Această abordare are succes doar dacă nu reușiți să măriți suma de bani datorată. Dacă o limită mai mare vă va face să doriți să cheltuiți mai mult, este recomandat să reevaluați cheltuielile.
Întreabă emitentul cardului tău de credit dacă va efectua și o verificare a antecedentelor înainte de a accepta solicitarea ta. O solicitare mai amănunțită ar putea să-ți scadă scorul de credit cu cinci până la zece puncte timp de aproximativ un an, chiar dacă o limită mai mare îți va îmbunătăți raportul.
Păstrează-ți vechile carduri de credit și folosește-le cu moderație
Nu anulați cardurile de credit mai vechi dacă nu le folosiți frecvent sau chiar dacă nu le folosiți. Veți afecta doar vechimea medie a creditului, precum și disponibilitatea generală a creditului și raportul de credit.
Totuși, emitentul poate anula un card de credit dacă nu îl utilizați deloc din cauza lipsei de activitate. Folosiți cardurile vechi cu moderație, de exemplu, făcând achiziții la fiecare câteva luni, pentru a vă menține conturile deschise și scorul de credit total ridicat.
După ce înțelegeți regulile care guvernează rata de utilizare a creditului, puteți aplica aceste strategii pentru a reduce rata și a vă crește scorul de credit.
Pentru mai multe informații, consultați secțiunea noastră de carduri de credit de top pentru îmbunătățirea scorului de credit.
Romanian 
English