Proiectul de lege bugetar al Partidului Republican reduce opțiunile de rambursare a creditelor studențești și limitează împrumuturile. Ce trebuie să știți

Congresul este cu un pas mai aproape de adoptarea modificărilor la creditele federale pentru studenți în guvernul condus de republicani.O factură mare și frumoasă„Senatul a adoptat la limită versiunea sa a proiectului de lege bugetar la începutul acestei săptămâni, iar acesta este acum din nou în Cameră.”

Dacă Camera Reprezentanților decide să adopte proiectul de lege așa cum este — și ar putea exista mai multe amendamente, deci nimic nu este definitiv — debitorii ar putea vedea schimbări majore. împrumuturi studențești, inclusiv o reducere a planurilor actuale de rambursare la doar două opțiuni, ambele cu perioade de rambursare mai lungi. Experții avertizează că termenele mai lungi pentru noile planuri de rambursare ar putea împovăra debitorii cu datorii pentru educație pentru o perioadă mult mai lungă decât se preconizează. 

„Acest lucru ar putea crea o situație în care debitorii trebuie să ramburseze datoriile pentru o perioadă mai lungă, iar costurile generale ar putea fi mai mari [atunci când] se rambursează în cadrul acestui plan”, a declarat Elaine Rubin, expertă în politici de creditare studențească și directoare de comunicare corporativă la Edvisors.

Debitorii existenți își pot păstra accesul la planul de rambursare bazat pe venit, dar oricine contractează un împrumut după iulie 2026 va fi supus noilor reguli. Milioane de ECONOMISIȚI debitorii ar putea fi impuse în noile planuri la expirarea perioadei de suspendare administrativă.

Nimic nu a fost finalizat încă, dar dacă proiectul de lege va fi adoptat, iată cum ar putea afecta împrumuturile dumneavoastră studențești și finanțele pe termen lung. 

Citeşte mai mult: Dacă ești un împrumutat pentru studenți înscris în programul Save, fă această mișcare acum cât timp plățile tale rămân suspendate.

Care sunt noile planuri de rambursare a creditelor studențești prevăzute în proiectul de lege bugetar?

Cel mai recent proiect de lege al Senatului și proiectul anterior al Camerei Reprezentanților prezintă ambele două noi planuri de rambursare: un plan standard de rambursare și Planul de asistență pentru rambursare. 

Orice împrumuturi studențești contractate după 1 iulie 2026 vor fi restricționate la aceste două opțiuni de plan de rambursare.

1. Plan standard de rambursare 

Planul standard actual de rambursare se întinde pe 10 ani. Planul standard propus ar extinde fereastră de rambursare până la 10 până la 25 de ani, în funcție de valoarea datoriei: 

Niveluri standard ale planului de rambursare

Suma datoriei	Termen de rambursare
Mai puțin de $25.000	10 ani
$25,000 – $50,000	15 ani
$50,000 – $100,000	20 de ani
Mai mare de $100.000	25 de ani

Un plan de rambursare mai lung ar putea însemna plăți lunare mai accesibile, dar ați fi îndatorat mai mult timp și ați plăti dobânzi mai mari în total. Luați în considerare acest exemplu de împrumut de $40.000 cu o rată a dobânzii de 6,53%. 

Costurile standard ale planului de rambursare

Termen de rambursare	Plăți lunare	Costuri totale cu dobânzile
Planul standard actual (10 ani)	$455	$14,576
Plan standard propus (15 ani)	$349	$22,839

2. Plan de asistență pentru rambursare 

Noul Plan de asistență pentru rambursare ar înlocui toate planurile actuale de rambursare în funcție de venit și ar ajusta plățile dumneavoastră la 1% până la 10% din venitul brut ajustat, cu o plată minimă de $10 pe lună. 

Ar trebui să plătiți 1% din venitul brut brut (AGI) dacă câștigați între $10.000 și $20.000, 2% dacă câștigați între $20.000 și $30.000, 3% pentru $30.000 și $40.000 și așa mai departe. Debitorii care câștigă mai puțin de $10.000 ar plăti $10 pe lună, iar cei care câștigă $100.000 sau mai mult ar plăti 10%. 

Plățile împrumutului sunt aplicate mai întâi dobânzii, apoi comisioanelor și în final principalului. Planul RAP include o renunțare la dobândă, așa că, dacă plata lunară nu acoperă suma dobânzii acumulate în luna respectivă, dobânda neplătită este anulată. Acest lucru ar putea ajuta la atenuarea frustrărilor legate de vechile planuri de rambursare a împrumuturilor studențești (cu excepția SAVE), care permiteau potențial ca dobânzile neplătite să crească soldul chiar și atunci când debitorii efectuau plăți la timp.

În plus, planul propune o reducere minimă a soldului principal de $50 în fiecare lună. Așadar, dacă plata lunară este de $100, dar $60 este folosită pentru dobânzi și comisioane, veți plăti doar $40 la soldul principal. Guvernul ar contribui cu restul de $10, astfel încât să atingeți pragul de $50.

Plățile lunare ar scădea cu $50 pentru fiecare persoană aflată în întreținere, așadar, dacă aveți o plată la credit de $250 și doi copii, veți plăti $150 pe lună în cadrul planului RAP. Dacă aveți o plată la credit pentru studenți de $100, atunci va trebui să plătiți doar suma minimă de $10 pe lună.

„Împrumutații ar putea beneficia de pe urma schimbărilor”, a declarat Elaine Rubin, expertă în politici privind împrumuturile studențești și directoare de comunicare corporativă la Edvisors. „Deoarece copiii dependenți le pot influența direct plata, acest lucru ar putea crea o plată lunară mai accesibilă, însă acești împrumutați vor fi blocați în rambursare pentru o perioadă mai lungă.”

Cu toate acestea, RAP are un termen mai lung decât cel actual. planuri de rambursare bazate pe venituri — 30 de ani față de 20 sau 25, motiv pentru care ai putea ajunge să plătești mult mai mult pentru mult mai mult timp. 

„Mă tem că vom crește populația de vârstnici care încă au datorii studențești”, a spus Betsy Mayotte, președinte și fondator al Institutului Consultanților în Împrumuturi Studențești. „Datoriile pe termen lung pot avea un impact asupra unor lucruri precum achiziționarea unei locuințe, costul altor tipuri de credit și, bineînțeles, pensionarea.”

La ce schimbări se pot aștepta debitorii actuali de credite studențești?

Conform planului propus, debitorii actuali pot avea opțiunea de a trece la noile planuri sau de a trece la planul de rambursare bazat pe venit.

Conform planului propus, debitorii existenți (împrumuturi contractate înainte de 1 iulie 2026) vor avea acces la o versiune a planului IBR actual, plătind fie 15% din venitul lor discreționar cu iertare după 25 de ani, fie 10% cu iertare după 20 de ani, în funcție de momentul în care au contractat împrumutul. 

Milioane de debitori înscriși în programul „Economisirea pentru o educație valoroasă” (cel Planul SAVE) încă așteaptă o soluționare după ce instanțele au anulat planul. Plățile debitorilor sunt suspendate în timp ce împrumuturile lor rămân într-o perioadă generală de suspendare a plăților, dar nu este clar când vor fi reluate plățile. Cu toate acestea, indiferent de planul la care vor trece, va duce probabil la plăți lunare mai mari și la o perioadă de rambursare mai lungă.

Să revenim la exemplul unui împrumut de $40.000 la o rată a dobânzii de 6,53%. Presupunând că sunteți o persoană singură care depune declarații cu un venit anual de $60.000, iată cum ar putea arăta plățile lunare și calendarul de rambursare conform planurilor actuale și RAP:

SAVE vs. planuri noi de rambursare

Plan de rambursare	Plăți lunare	Timpul de rambursare	Total plătit
ECONOMISIȚI (la 10%)	$207	25 de ani	$62,100
IBR (împrumutat înainte de 1 iulie 2014)	$457	25 de ani	$137,100
IBR (împrumutat după 1 iulie 2014)	$304	20 de ani	$72,960
RAP propus	$250	30 de ani	$90,000

„În ceea ce privește prevederile planului RAP, vor exista câștigători și perdanți”, a declarat Robert Farrington, expert în datorii studențești și fondator al The College Investor. „Deși intervalul de 30 de ani este mai lung și ar putea face ca costurile generale să fie mai mari pentru unii, alți debitori beneficiază de subvențiile la dobândă și principal.”

Deși rata lunară a împrumutului poate scădea în cadrul RAP, în funcție de venitul dvs., intervalul de timp mai lung ar putea crea un obstacol pentru obiectivele dvs. financiare pe termen lung. Dacă absolviți la 22 de ani, ați putea ajunge să plătiți împrumuturi studențești până la 52 de ani. În plus, veți ajunge să plătiți mai multe dobânzi în timp.

Conform unui analiză Conform Centrului pentru Protecția Debitorilor Studenți, noul RAP ar putea costa debitorul SAVE obișnuit un cost suplimentar de 14.229 de lire sterline pe an.

„Aceasta este similară cu servitutea contractuală”, a spus Mark Kantrowitz, expert în împrumuturi pentru studenți și ajutor financiar. Aceasta „afectează în mare parte debitorii care trăiesc sub sau aproape de pragul sărăciei de zeci de ani, ceea ce reprezintă mai mult de jumătate dintre debitorii cu un plan de rambursare bazat pe venit”.

Debitorii Parent PLUS ar putea fi excluși din toate opțiunile de rambursare în funcție de venit. 

„Proiectul de lege actualizat al Senatului face imposibil pentru debitorii cu împrumuturi Parent PLUS să acceseze planuri de rambursare accesibile, bazate pe venit, dacă nu sunt deja înscriși la ICR înainte de semnarea proiectului de lege”, a declarat Farrington. 

Ce alte modificări privind creditele studențești sunt prevăzute în proiectul de lege bugetar?

Legislația republicană propune și alte câteva modificări ale împrumuturilor studențeștiIată câteva dintre cele mai importante.

Nu există opțiunea de a exclude venitul soțului/soției 

Conform noii propuneri a Senatului, RAP plăți pentru debitorii căsătoriți se va baza pe veniturile ambilor soți, chiar dacă aceștia depun declarații fiscale separat. 

„[Proiectul de lege al Senatului] reintroduce «penalizarea pentru căsătorie» pentru debitorii de credite studențești și ar putea crește considerabil plățile acestora”, a spus Farrington. „Pentru un proiect de lege care se laudă să ajute familiile, este ironic faptul că aceste planuri de credite studențești pot fi excepțional de costisitoare.”

Restricții privind amânarea și suspendarea plății 

Planurile Camerei Reprezentanților și Senatului urmăresc ambele să elimine amânarea pentru dificultăți economice și să reducă perioada de suspendare a procedurii la nouă luni pe o perioadă de 24 de luni. În prezent, debitorii pot solicita o amânare pentru dificultăți economice de până la trei ani și o suspendare a procedurii de 12 luni pe o perioadă de trei ani. 

„Din punct de vedere istoric, Congresul nu a eliminat niciodată un beneficiu de la debitorii existenți, dar atât Camera Reprezentanților, cât și Senatul par să facă acest lucru”, a spus Mayotte. 

Limite de împrumut reduse 

Republicanii din Cameră au propus restricționarea împrumut la $50.000 pentru studenții de licență, $100.000 pentru programele de masterat și $150.000 pentru programele profesionale. De asemenea, doresc să plafoneze împrumuturile Parent PLUS la $50.000 și să elimine împrumuturile Grad PLUS. Republicanii din Senat au propus o limită mai mare de $200.000 pentru programele profesionale și de $65.000 pentru împrumutații părinți. 

Aceste noi limite ar putea reduce accesul la facultate pentru unii studenți, potrivit lui Kantrowitz. 

„Limitele de împrumut ar putea afecta studenții cu venituri mici și medii care sunt înscriși la universități cu costuri ridicate, unde limitele de împrumut federale ar putea să nu fie suficiente”, a spus el. „Aceștia ar putea fi nevoiți să se bazeze pe împrumuturi private pentru studenți, care s-ar putea să nu fie disponibile.” 

Mayotte spune, de asemenea, că este îngrijorată de reducerea disponibilității împrumuturilor. 

„Dacă costul taxelor de școlarizare nu scade, ajungem să avem o mulțime de studenți care ating eligibilitatea maximă pentru un împrumut federal și apoi nu se califică pentru împrumuturi private pentru a-și termina studiile”, spune Mayotte. „A avea datorii și a nu avea o diplomă este unul dintre cei mai mari indicatori ai neplatei în portofoliul de credite studențești.” 

Limitările grantului Pell 

Legislatorii republicani ar urma să ofere finanțare pentru bursele Pell, dar ar înăspri cerințele de eligibilitate. Versiunea Camerei Reprezentanților ridică ștacheta privind modul în care sunt definite studiile „cu normă întreagă” - studenții ar trebui să obțină 30 de credite pe an pentru a fi eligibili, de exemplu, în loc de 24 câte sunt în prezent. 

„Acest lucru îi afectează în special pe studenții cu venituri mici, care trebuie să aibă un loc de muncă cu normă întreagă în timp ce sunt înscriși la facultate”, spune Kantrowitz. „Studenții de la colegiile comunitare vor fi deosebit de afectați.”

Versiunea Senatului a proiectului de lege ar împiedica studenții să primească burse Pell dacă primesc suficienți bani pentru a-și acoperi costurile de școlarizare.

Responsabilitatea școlii

Atât proiectele de lege ale Camerei Reprezentanților, cât și cele ale Senatului prevăd ca ajutorul federal să fie legat de performanța școlară, deși diferă în ceea ce privește modul de măsurare a succesului unei școli. Versiunea Camerei Reprezentanților se bazează pe cât din soldurile restante ale împrumuturilor federale pentru studenți ale unei școli nu sunt în curs de rambursare. Senatul leagă ajutorul federal al unei școli de cât de mult obțin elevii din venituri după ce participă la programele școlii.