Este această lună calmul dinaintea furtunii? - Estimări ale ratei dobânzii ipotecare

Deși piața imobiliară nu este niciodată imună la volatilitatea politică și economică, ratele dobânzilor ipotecare au fost straniu de calme. În ultima lună, dobândă medie pentru o ipotecă fixă pe 30 de ani s-a mișcat într-un interval îngust între 6,8% și 7%. 

O escaladare a războiului în Orientul Mijlociu ar putea declanșa o nouă volatilitate pe piețele globale, afectând semnificativ prețurile petrolului și dolarul american. Acest lucru ar avea un efect de domino asupra randamentelor obligațiunilor de trezorerie pe termen lung și a ratelor ipotecare. 

Se aștepta ca ratele ipotecare să se îmbunătățească treptat în 2025, dar tarifele inflaționiste ale administrației Trump, cheltuielile deficitare și manevrele geopolitice au dus la previziuni mai sumbre. Majoritatea economiștilor spun acum că ratele ipotecare medii Ratele vor rămâne peste 6,5% pentru cea mai mare parte a anului, ținând departe mulți potențiali proprietari de case. 

„Ar trebui să vedem rate ipotecare destul de mult sub nivelurile actuale, cu siguranță sub 6,75%, pentru a stimula cumpărătorii de locuințe”, a spus Beth Ann Bovino, economist-șef la US Bank. 

Reducerile ratelor Fed sunt încă pe ordinea de zi

În ciuda apelurilor pe scară largă pentru reducerea costurilor de împrumut ale consumatorilor, inclusiv din partea Casei Albe, Rezerva Federală a menținut ratele dobânzilor constante din nou la reuniunea sa de politică monetară din 18 iunie. 

Pauza prelungită a reducerilor ratelor dobânzii oferă băncii centrale timp să evalueze numeroase situații neprevăzute: piața muncii, creșterea prețurilor și un conflict în evoluție cu Iranul. 

Fed are sarcina de a menține un nivel maxim al ocupării forței de muncă și de a limita inflația, în principal prin stabilirea ratei dobânzii de referință pe termen scurt pentru creditori. O economie lentă justifică de obicei reduceri ale ratelor dobânzii pentru a stimula creșterea, însă scăderea prea rapidă a ratelor ar putea alimenta creșterea prețurilor atunci când inflația este încă peste țintă. 

Banca centrală ar putea reduce ratele dobânzilor încă din această toamnă, mai ales dacă creșterea cererilor de șomaj și încetinirea creșterii economice își impune influența. În același timp, alți factori, inclusiv conflictul actual din Orientul Mijlociu, ar putea spulbera speranțele de reducere a ratelor dobânzilor, amânându-le până anul viitor.

Modificările politicii monetare efectuate de Fed influențează ratele dobânzilor generale, deși nu există o relație unu-la-unu cu creditele ipotecare. În 2024, banca centrală a redus ratele dobânzilor de trei ori, dar creditele ipotecare ratele nu au scăzut. 

Ratele dobânzilor la creditele ipotecare sunt determinate în principal de mișcările pieței obligațiunilor, în special de randamentul obligațiunilor de trezorerie pe 10 ani. Randamentele obligațiunilor și ratele dobânzilor cresc sau scad în funcție de cum date despre inflație și forța de muncă schimbarea speculațiilor investitorilor și a evaluării riscurilor. 

Impactul tarifelor vamale și al războiului asupra ratelor ipotecare

O preocupare semnificativă este modul în care un război comercial global și un război militar prelungit în Orientul Mijlociu ar putea afecta ratele dobânzilor și piața imobiliară. Ratele ipotecare sunt foarte sensibile la șocurile de politică fiscală și de lanț de aprovizionare. 

Dacă inflația crește din cauza politicilor tarifare sau a unei creșteri a costurilor energiei, ratele dobânzilor ipotecare ar putea crește. 

„Chiar dacă multe dintre tarife sunt în vigoare, unele dintre cele mari nu au intrat încă în vigoare”, a spus Bovino. Se așteaptă ca o gospodărie medie din SUA să piardă venituri de aproximativ 14.300 de lire sterline din cauza tarifelor, gospodăriile cu venituri mici fiind afectate și mai grav, potrivit lui Bovino. 

Pe de altă parte, conflictul dintre Israel, Iran și SUA ar putea stârni teama unei recesiuni economice și ar putea determina investitorii să cumpere investiții mai sigure, cum ar fi obligațiunile de trezorerie ale SUA. În perioadele de turbulențe geopolitice accentuate, cererea crescută de obligațiuni poate duce la creșterea prețurilor și la scăderea randamentelor, împingând temporar ratele ipotecare în jos. 

Niciunul dintre scenarii nu ar fi o veste bună. Atunci când gospodăriile sunt îngrijorate de finanțele lor, vor fi mai reticente în a face achiziții uriașe și a contracta noi datorii.

Adaptarea la o piață imobiliară inaccesibilă

Probleme majore legate de accesibilitate au dus la un alt sezon inactiv de cumpărare a locuințelor în primăvară. Chiar dacă lipsă de locuințe de lungă durată se relaxează pe mai multe piețe locale și oferă unor cumpărători o putere de negociere îmbunătățită, restul rămân blocați din cauza prețurilor ridicate ale locuințelor. 

„Prețurile sunt încă incredibil de mari”, a spus Bovino. „Adăugați la acestea costurile de împrumut aferente unei ipoteci și este prohibitiv pentru majoritatea oamenilor să intre pe piața imobiliară.” 

Potențialii cumpărători care așteaptă o scădere a ratelor dobânzilor ipotecare ar putea fi nevoiți în curând să se adapteze la mediul de rate „mai mari pentru mai mult timp”, ratele dobânzilor la creditele ipotecare fluctuând între 5% și 7% pe termen lung. 

Deși forțele pieței sunt în afara controlului dumneavoastră, există modalități de a face cumpărarea unei case puțin mai accesibilă. Anul trecut, aproape jumătate dintre toți cumpărătorii de case au obținut o rată a dobânzii ipotecare sub 5%, potrivit Zillow.

Iată câteva strategii dovedite care pot te ajută să economisești până la 1,5% la rata dobânzii ipotecare. 

💰 Construiește-ți scorul de credit. Scorul dumneavoastră de credit va ajuta la determinarea dacă sunteți eligibil pentru o ipotecă și la ce rată a dobânzii. scor de credit de 740 sau mai mult vă va ajuta să vă calificați pentru o rată mai mică.

💰 Economisește pentru un avans mai mare. O mai mare acont vă permite să contractați o ipotecă mai mică și să obțineți o rată a dobânzii mai mică de la creditorul dumneavoastră. Dacă vă permiteți, un avans de cel puțin 20% va elimina și asigurarea ipotecară privată.

💰 Căutați credite ipotecare. Compararea ofertelor de credit de la mai mulți creditori ipotecari vă poate ajuta negociați o rată mai bunăExperții recomandă obținerea a cel puțin două sau trei estimări de împrumut de la creditori diferiți.

💰 Luați în considerare punctele ipotecare. Poți obține o rată ipotecară mai mică cumpărând puncte ipotecare, fiecare punct costând 1% din suma totală a creditului. Un punct ipotecar este egal cu o scădere de 0,25% a ratei dobânzii ipotecare.