Planurile de rambursare pentru împrumuturile studențești sunt la fel de lungi ca majoritatea executărilor silite. Cât vă va costa noul proiect de lege bugetar?

The Republican-led “O factură mare și frumoasă” was signed into law by President Donald Trump last week, which will result in major changes to împrumuturi studențești, including fewer repayment options, caps on borrowing and new rules for Pell Grants. 

The nearly 900-page bill means a lot of changes for taxes and Medicare, but its impact on higher education could alter how colleges operate and burden borrowers with education debt for much longer than expected, experts said. 

„Acest lucru ar putea crea o situație în care debitorii trebuie să ramburseze datoriile pentru o perioadă mai lungă, iar costurile generale ar putea fi mai mari [atunci când] se rambursează în cadrul acestui plan”, a declarat Elaine Rubin, expertă în politici de creditare studențească și directoare de comunicare corporativă la Edvisors.

Existing borrowers may retain access to the Income-Based Repayment plan, but anyone who borrows after July 2026 will be subject to the new rules. Millions of ECONOMISIȚI debitorii may be forced onto the new plans when the administrative forbearance period ends.

Here’s how it could affect your student loans and long-term finances. 

Citeşte mai mult: Dacă ești un împrumutat pentru studenți înscris în programul Save, fă această mișcare acum cât timp plățile tale rămân suspendate.

Care sunt noile planuri de rambursare a creditelor studențești prevăzute în proiectul de lege bugetar?

The Republican-led bill consolidates student loan repayment options into a standard repayment plan and the Repayment Assistance Plan. Any student loans borrowed after July 1, 2026, will be restricted to these two repayment plan options.

1. Plan standard de rambursare 

The current standard repayment plan spans 10 years. The new standard plan will expand the fereastră de rambursare până la 10 până la 25 de ani, în funcție de valoarea datoriei: 

Niveluri standard ale planului de rambursare

Suma datoriei	Termen de rambursare
Mai puțin de $25.000	10 ani
$25,000 – $50,000	15 ani
$50,000 – $100,000	20 de ani
Mai mare de $100.000	25 de ani

Un plan de rambursare mai lung ar putea însemna plăți lunare mai accesibile, dar ați fi îndatorat mai mult timp și ați plăti dobânzi mai mari în total. Luați în considerare acest exemplu de împrumut de $40.000 cu o rată a dobânzii de 6,53%. 

Costurile standard ale planului de rambursare

Termen de rambursare	Plăți lunare	Costuri totale cu dobânzile
Planul standard actual (10 ani)	$455	$14,576
New standard plan (15 years)	$349	$22,839

2. Plan de asistență pentru rambursare 

The new Repayment Assistance Plan will replace all current income-driven repayment plans and adjust your payments to 1% to 10% of your adjusted gross income, with a minimum monthly payment of $10. 

You’ll have to pay 1% of your AGI if you make between $10,000 and $20,000, 2% if you make $20,000 to $30,000, 3% for $30,000 to $40,000 and so on. Borrowers who make less than $10,000 will pay $10 per month, and those who make $100,000 or more will pay 10%. 

Plățile împrumutului sunt aplicate mai întâi dobânzii, apoi comisioanelor și în final principalului. Planul RAP include o renunțare la dobândă, așa că, dacă plata lunară nu acoperă suma dobânzii acumulate în luna respectivă, dobânda neplătită este anulată. Acest lucru ar putea ajuta la atenuarea frustrărilor legate de vechile planuri de rambursare a împrumuturilor studențești (cu excepția SAVE), care permiteau potențial ca dobânzile neplătite să crească soldul chiar și atunci când debitorii efectuau plăți la timp.

Additionally, the bill includes minimum principal balance reduction of $50 each month. So if your monthly payment is $100, but $60 is going toward interest and fees, you’d only be paying $40 toward your principal balance. The government would chip in the remaining $10 so you’d reach the $50 threshold.

Monthly payments would go down by $50 per dependent, so if you have a $250 loan payment and two kids, you’d pay $150 a month on the RAP plan. If you have a $100 student loan payment, you’d only have to pay the minimum $10 a month.

“Borrowers may benefit from the changes,” Rubin said. “As dependent children can directly impact their payment, it could create a more affordable monthly payment, however, it will have these borrowers locked in repayment for a longer period.”

The RAP has a longer timeline than current planuri de rambursare bazate pe venituri — 30 de ani față de 20 sau 25, motiv pentru care ai putea ajunge să plătești mult mai mult pentru mult mai mult timp. 

„Mă tem că vom crește populația de vârstnici care încă au datorii studențești”, a spus Betsy Mayotte, președinte și fondator al Institutului Consultanților în Împrumuturi Studențești. „Datoriile pe termen lung pot avea un impact asupra unor lucruri precum achiziționarea unei locuințe, costul altor tipuri de credit și, bineînțeles, pensionarea.”

La ce schimbări se pot aștepta debitorii actuali de credite studențești?

Under the new plan, current borrowers may have the option to move to the new plans or move to the Income-Based Repayment plan.

Existing borrowers (loans taken before July 1, 2026) will have access to a version of the current IBR plan, paying either 15% of their discretionary income with forgiveness after 25 years or 10% with forgiveness after 20 years, depending on when they took out the loan. 

Milioane de debitori înscriși în programul „Economisirea pentru o educație valoroasă” (cel Planul SAVE) încă așteaptă o soluționare după ce instanțele au anulat planul. Plățile debitorilor sunt suspendate în timp ce împrumuturile lor rămân într-o perioadă generală de suspendare a plăților, dar nu este clar când vor fi reluate plățile. Cu toate acestea, indiferent de planul la care vor trece, va duce probabil la plăți lunare mai mari și la o perioadă de rambursare mai lungă.

Să revenim la exemplul unui împrumut de $40.000 la o rată a dobânzii de 6,53%. Presupunând că sunteți o persoană singură care depune declarații cu un venit anual de $60.000, iată cum ar putea arăta plățile lunare și calendarul de rambursare conform planurilor actuale și RAP:

SAVE vs. planuri noi de rambursare

Plan de rambursare	Plăți lunare	Timpul de rambursare	Total plătit
ECONOMISIȚI (la 10%)	$207	25 de ani	$62,100
IBR (împrumutat înainte de 1 iulie 2014)	$457	25 de ani	$137,100
IBR (împrumutat după 1 iulie 2014)	$304	20 de ani	$72,960
RAP	$250	30 de ani	$90,000

„În ceea ce privește prevederile planului RAP, vor exista câștigători și perdanți”, a declarat Robert Farrington, expert în datorii studențești și fondator al The College Investor. „Deși intervalul de 30 de ani este mai lung și ar putea face ca costurile generale să fie mai mari pentru unii, alți debitori beneficiază de subvențiile la dobândă și principal.”

Deși rata lunară a împrumutului poate scădea în cadrul RAP, în funcție de venitul dvs., intervalul de timp mai lung ar putea crea un obstacol pentru obiectivele dvs. financiare pe termen lung. Dacă absolviți la 22 de ani, ați putea ajunge să plătiți împrumuturi studențești până la 52 de ani. În plus, veți ajunge să plătiți mai multe dobânzi în timp.

Conform unui analiză Conform Centrului pentru Protecția Debitorilor Studenți, noul RAP ar putea costa debitorul SAVE obișnuit un cost suplimentar de 14.229 de lire sterline pe an.

„Aceasta este similară cu servitutea contractuală”, a spus Mark Kantrowitz, expert în împrumuturi pentru studenți și ajutor financiar. Aceasta „afectează în mare parte debitorii care trăiesc sub sau aproape de pragul sărăciei de zeci de ani, ceea ce reprezintă mai mult de jumătate dintre debitorii cu un plan de rambursare bazat pe venit”.

If you’re a current borrower and don’t choose a new repayment plan by July 2, 2028, you’ll be automatically enrolled in RAP.

Parent PLUS borrowers who aren’t already on an ICR plan are excluded from all income-driven repayment options. 

Ce alte modificări privind creditele studențești sunt prevăzute în proiectul de lege bugetar?

The Republican legislation includes several other modificări ale împrumuturilor studențeștiIată câteva dintre cele mai importante.

Option to exclude spouse’s income 

Married spouses who file separate tax returns got a bit of a break: The Senate’s so-called “marriage penalty” was nixed from the final version. When calculating AGI for use in RAP, plăți pentru debitorii căsătoriți won’t be based on both spouses’ incomes if they file taxes separately. Spouses who file jointly will need to include both incomes. 

End of deferment and forbearance 

The new plan eliminates deferment for economic hardship for loans made after July 2027. It also reduces the forbearance time frame to nine months over a 24-month period. 

Currently, borrowers can request economic hardship deferment for up to three years and forbearance for 12 months over a three-year period. 

Limite de împrumut reduse 

Beginning July 2026, the bill restricts împrumut to $50,000 for undergraduates, $100,000 for graduate programs and $200,000 for professional programs. The bill also caps Parent PLUS loans at $65,000 and eliminates Grad PLUS loans. 

Aceste noi limite ar putea reduce accesul la facultate pentru unii studenți, potrivit lui Kantrowitz. 

„Limitele de împrumut ar putea afecta studenții cu venituri mici și medii care sunt înscriși la universități cu costuri ridicate, unde limitele de împrumut federale ar putea să nu fie suficiente”, a spus el. „Aceștia ar putea fi nevoiți să se bazeze pe împrumuturi private pentru studenți, care s-ar putea să nu fie disponibile.” 

Mayotte spune, de asemenea, că este îngrijorată de reducerea disponibilității împrumuturilor. 

„Dacă costul taxelor de școlarizare nu scade, ajungem să avem o mulțime de studenți care ating eligibilitatea maximă pentru un împrumut federal și apoi nu se califică pentru împrumuturi private pentru a-și termina studiile”, spune Mayotte. „A avea datorii și a nu avea o diplomă este unul dintre cei mai mari indicatori ai neplatei în portofoliul de credite studențești.” 

Limitările grantului Pell 

The new bill prevents students from receiving Pell Grants if they received enough scholarship money to cover their cost of attendance. Critics of the bill said Pell recipients who have scholarships to cover the cost of attendance often use the grant money to pay for everyday expenses such as transportation, housing and food.  

However, the current enrollment rules for Pell Grants remains intact. The House version had raised the bar for how “full-time” studies are defined — students would have to earn 30 credits per year to be eligible, for instance, rather than the current 24. The Senate nixed this change, and the revision remained in the final bill. The final bill also expands the Pell Grant to short-term job-training programs.

Responsabilitatea școlii

The final bill calls for federal aid to be linked to school performance, tying a school’s federal aid access to its students’ earnings after graduating the program.